개인형 irp 단점 세액공제 수수료 및 중도 해지시 불이익

개인형 irp 단점 세액공제 수수료 및 중도 해지 시 불이익

개인형 퇴직연금 Irp 가입을 고려하고 계신가요. irp 계좌는 세액공제 등 큰 장점이 있지만 수수료나 중도 해지 시 불이익 등 단점도 있습니다. 개인형 irp 계좌 단점에 대해 자세히 확인해 보시기 바랍니다.

목차

1. 개인형 퇴직연금 irp 계좌

2. 개인형 irp 단점 5가지

2.1. irp 가입 시 수수료

2.2. 낮은 납입 한도

2.3. 중도 해지 시 불이익

2.4. 동일 은행 대출 필요할 때

2.5. 공격적인 투자 제한

2.6. 세금 문제

3개인형 퇴직연금 irp 상품 비교

개인형 퇴직연금 irp 계좌

개인형 퇴직연금(irp)은 연말정산 및 절세에 매우 유리하기 때문에 인기가 많은 노후 지원 상품 중 하나입니다. 퇴직금으로 투자 상품을 운용해서 추후 은퇴 시에 연금이나 일시금으로 수령하는 상품이 되겠습니다.

장점이 많은 상품으로 보이지만 많은 분들이 단점에 대해 잘 모르는 경우가 많습니다. 개인형 irp를 고려하고 계시다면 단점 또한 주의 깊게 살펴보는 것이 좋습니다.

개인형 irp 단점 5가지

irp 단점은 크게 다음의 5가지로 생각해볼 수 있습니다. 투자를 고려하고 계신 분들에게는 위험 자산에 투자할 수 있는 비율이 제한되어 있어 공격적인 투자가 어렵고, 투자를 하지 않더라도 중간에 해지를 한다거나 더 많은 자금을 보관하고자 하시는 분들에게는 납입 한도에 대한 제한때문에 다소 답답하게 느껴질 수 있습니다.

irp 가입 시 수수료 부담
낮은 납입 한도
중도 해지 시 불이익
동일 은행 대출 제한
공격적인 투자 제한

1. irp 가입 시 수수료

개인형 irp는 운용 자산 관리 수수료를 매년 내야 하는 단점이 있습니다. 물론, 수수료 부담이 평균 0.2~0.6%로 크게 부담스러운 수준은 아닐 수 있습니다.

하지만 일반 신용카드도 수수료 부담 때문에 만들기를 꺼려하시는 분들이라면 irp 운용수수료 역시 부담이 될 수밖에 없습니다. irp 수수료에 대한 부담이 있으신 분들은 수수료가 낮거나 면제해 주는 증권사를 이용하는 것으로 단점을 보완할 수 있으니 꼼꼼히 비교해 보시고 판단하시기 바랍니다.

또한 투자된 금액을 통해 수익이 발생한 경우 추후 연금이나 일시금으로 수령 시 세금(3.3~5.5%)이나 퇴직소득세(6~42%)가 적용되기 때문에 이에 대한 비용 지출도 고려를 하시는 것이 좋습니다

2. 낮은 납입한도

개인형 irp는 모든 금융회사의 irp, 연금저축을 합해 연간(매년) 1,800만 원까지 납입이 가능합니다. 총적립액은 사람에 따라서 누군가에는 크고 누군가에는 낮은 한도일 수 있습니다.

더 큰 자금을 운용하고자 하시는 분들이라면 여러 금융사의 irp 상품을 이용하시는 것이 좋습니다. 개인형 irp는 금융사별 1인 1 계좌 운용이 가능한 만큼 매년 1,800만 원 이상의 자금을 운용할 계획이시라면 다른 금융사의 상품도 함께 비교해 보시고 이용하시는 것이 좋습니다.

3. 중도 해지 시 불이익

개인형 Irp를 고려하신다면 중도 해지 없이 꾸준히 장기적으로 운용할 수 있는 자금으로 이용하는 것이 좋습니다. 중도해지 시 그동안 받았던 세제 혜택을 다시 뱉어내야 하는 불이익이 있기 때문입니다.

특히 연간 소득에 따라서 그동안 받았던 세제 혜택보다 더 큰 비용을 뱉어내는 경우가 생길 수 있습니다. 세액공제받은 금액은 물론 기타 소득세(16.5%)까지 부과되기 때문에 해지 시에는 예기치 않은 큰 비용 지출이 발생할 수 있습니다.

특히 연간 소득이 5,500만 원을 초과하시는 분들이라면 13.2%의 세제 혜택을 받으실 텐데, 해지 시에는 이보다 큰 16.5%의 기타 수수료를 부담해야 합니다. 따라서 연간 소득이 높으신 분들이라면 해지 시 더 주의가 필요합니다

따라서 개인형 irp에 가입할 때는 자산 계획을 철저히 세우고 장기적으로 건들지 않아도 되는 비용으로 운용하는 것이 좋습니다. 또한 무주택자 주택구입이나 개인회생이나 파산 등 특수한 경우를 제외하고는 만 55세 이전에는 irp에 묶인 돈을 찾기가 어렵습니다.

자신의 현재 나이와 재정 상태를 고려하여 만 55세 이상 안정적으로 묵혀둘 수 있는 금액으로 운영하는 것이 좋습니다. 주택구입자금이나 전세자금, 부양가족 요양 등의 이유는 예외 사항으로 중도 인출이 가능하긴 합니다

4. 동일 은행 대출 필요할 때

대출을 받아야 하는 계획이 있는 분들이라면 irp 가입 시 주의하는 것이 좋습니다. irp 계좌 개설 전, 후 한 달간은 동일한 은행에서 대출이 어려울 수 있습니다.

보통 대출이나 은행 상품을 알아보실 때 주거래 은행을 가장 먼저 알아보시는데 대출이 필요하신 분들이라면 대출과 irp 계좌 개설을 동일은행해서 하지 않는 것이 좋습니다.

물론 시간적인 여유가 있으신 분들이라면 상관이 없지만 한 달 이내에 대출과 irp를 함께 진행하시는 경우 동일은행에서는 어려움이 있을 수 있으니 주의하시기 바랍니다.

5. 공격적인 투자 제한

개인형 irp는 투자보다 안전성에 비교적 가까운 상품입니다. 노후 대비 상품인만큼 안전성에 비중이 높다고 할 수 있습니다. 공격적인 투자를 목적으로 개인형 Irp를 생각하고 계신다면 다른 상품과 비교해 보는 것이 좋습니다. irp의 경우 위험자산은 총적립금의 70%까지만 투자가 가능합니다. 세제 혜택 등을 생각해서 irp를 통한 주식이나 ETF 상품에 투자를 하려고 하시는 분들이라면 잘 따져보시는 것이 좋습니다. 투자 상품도 제한되기 때문에 공격적인 투자를 하고자 하시는 분들에게는 다소 적합하지 않은 상품이 될 수 있습니다. 특히 개별주식에는 투자할 수 없고, 펀드형이나 ETF에만 투자가 가능한것도 다소 아쉬운 부분입니다.